Почему следует проиндексировать страховой лимит по сбережениям
В России могут поднять планку страховки по банковским вкладам с нынешних 1,4 млн до 3 млн рублей. С такой инициативой выступила группа депутатов Госдумы. Парламентарии утверждают, что лимиты страхования вкладов устарели, ведь они не пересматривались 12 лет. Одновременно в ЦБ РФ высказались по поводу допустимой доходности вкладов. Что всё это значит для россиян, уже хранящих деньги в банках или планирующих это сделать, разбирался «МК».
Устаревшие лимиты
Группа депутатов внесла на рассмотрение нижней палаты парламента законопроект об увеличении страхового лимита по банковским вкладам до 3 млн рублей. В настоящий момент размер страхового покрытия от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) составляет 1,4 млн рублей, за исключением отдельных случаев. Другими словами, согласно закону, депозиты в пределах именно этой суммы будут возвращены их владельцам полностью даже в случае банкротства банка, где они были размещены.
Один из авторов инициативы, первый зампред комитета Госдумы по безопасности и противодействию коррупции Юрий Афонин, комментируя сложившуюся ситуацию, обратил внимание на то, что действующий лимит не индексировался на протяжении 12 лет. За этот период, согласно официальной статистике, потребительские цены в России выросли более чем вдвое, фактически обесценив прежнюю сумму покрытия. В свете накопившейся инфляции парламентарии считают абсолютно необходимой скорейшую индексацию устаревших норм, чтобы обеспечить реальную защиту сбережений граждан.
Но на этом новости депозитного рынка не закончились. В начале июля заместитель председателя Банка России Алексей Заботкин заявил, что банковские вклады должны защищать сбережения граждан от обесценивания, но не превращать массового вкладчика в «бездельника-рантье». Этот фундаментальный принцип ещё в 2015 году озвучил занимавший тогда должность первого зампреда ЦБ РФ Дмитрий Тулин. «У массового вкладчика должна быть возможность хранить деньги на счетах в надежном банке и получать по ним процент, защищающий сбережения от инфляции, но не дающий возможность вести жизнь бездельника-рантье», — говорил он тогда.
По оценке Заботкина, исторический тезис коллеги сегодня абсолютно верен и полностью согласуется с текущей экономической реальностью. Он добавил, что на финансовое поведение населения напрямую влияют инфляционные ожидания. И хотя фактическая инфляция в стране сейчас составляет порядка 6%, граждане психологически закладывают в свои расчеты гораздо большие цифры. «Если человек ожидает инфляцию 12–13%, то ставка по депозиту, 10%, 11%, 12%, не даст ему ощущения, что он живет жизнью рантье», — пояснил представитель ЦБ РФ.
Опубликованная статистика Банка России наглядно подтверждает позицию руководства. На конец июня максимальная процентная ставка по вкладам в десяти крупнейших кредитных организациях зафиксирована на отметке 12,75% при действующей ключевой ставке 14,25%. Для понимания общей картины стоит отметить, что исторический максимум средней ставки по депозитам был зафиксирован во второй декаде декабря 2024 года, когда она кратковременно взлетала до рекордных 22,28% годовых.
Когда акции проигрывают депозитам
Что означают все эти заявления с «высоких трибун» для простых вкладчиков, «МК» разъяснил независимый инвестиционный аналитик Александр Разуваев.
— Страхование вкладов в размере 1,4 млн рублей — это сумма, к которой мы привыкли. Зачем её повышать?
— На самом деле решение о пересмотре размера страхования для депозитов, конечно, давно назрело. Давайте посмотрим правде в глаза: лимит в 1,4 млн рублей не индексировался целых 12 лет! За это время инфляция съела реальную покупательную способность этой суммы. Более того, по данным исследования государственного ипотечного агентства, сегодня 28% от общего объема вкладов — это как раз депозиты от 1 млн до 3 млн рублей. Люди просто вынуждены «размазывать» свои сбережения по разным банкам, чтобы уложиться в лимит страхования. Зачем продолжать такую практику? Считаю, что повышение лимита с будущего года, как предлагается рядом депутатов, — это логичный и справедливый шаг.
— Банки сегодня — это не просто «сейфы» для денег, а целые технологические экосистемы. Может, стоит пойти ещё дальше и предложить более широкие гарантии?
— В принципе, я считаю, власти действительно могли бы пойти ещё дальше и обеспечить государственные гарантии по вкладам на любую сумму, но только в тех банках, где контрольный пакет акций принадлежит государству. Для обычного человека это была бы идеальная подушка безопасности.
— На фоне шторма на рынке акций вклады действительно стали тихой гаванью для самых консервативных владельцев капиталов, где можно получить гарантированный доход. Западная пресса даже пишет, что россияне вдруг «стали богаче» из-за роста депозитов. Это так?
— Размер депозитов благодаря высоким ставкам в последние годы действительно значительно вырос. Банковские вклады на фоне общей финансовой турбулентности остаются единственным правильным и понятным вариантом сбережений для большинства граждан. Но давайте не будем обманываться: это не столько «внезапное богатство», сколько вынужденная адаптация.
— К слову, о вынужденной адаптации. Если ставка ЦБ РФ высокая, а кредиты дорогие, как людям покупать машины, делать ремонт или отдыхать за рубежом?
— Суровая реальность такова: в ближайшие годы мы вряд ли увидим ключевую ставку Банка России ниже 10%. Кредиты будут слишком дороги для большинства. Рынок акций останется непредсказуемым. А значит, чтобы купить автомобиль или даже породистого котёнка с родословной, россиянам придется по старинке копить деньги на накопительных счетах и депозитах. Эпоха дешевых денег, к сожалению, уходит.
— Но ведь есть и обратная сторона медали. На форумах и в соцсетях периодически возникают «страшилки» про «заморозку» вкладов. Зампред ЦБ РФ Заботкин недавно заявил, что это невозможно ни при каком сценарии. А как вы видите этот риск?
— Здесь я согласен со Алексеем Заботкиным на все 100%. «Заморозка» банковских вкладов россиян невозможна ни при каком макроэкономическом сценарии. Подобные опасения не имеют под собой никаких оснований. По моему мнению, слухи о «заморозке» вкладов распространяют либо украинские спецслужбы в рамках информационно-психологических операций, чтобы вызвать панику среди населения, либо наши соотечественники с заниженной планкой умственной ответственности. Деньги в российских банках находятся в полной безопасности.
— А как вы оцениваете утверждение Заботкина о том, что россияне не должны получать доходы по вкладам заметно выше инфляции? Мол, проценты должны защищать сбережения от обесценивания, но «не позволять вести жизнь бездельника-рантье».
— Здесь я позволю себе категорически не согласиться. Пока ставки по вкладам значительно выше инфляции — и это правильно! Вспомним таргеты (цели) самого Банка России: инфляция должна быть 4%, а ключевая ставка в нормальных условиях — 6-8%. То есть вкладчик обязан получать доход выше инфляции, иначе какой смысл вообще нести деньги в банк? Нынешние ставки как раз и позволяют сберегать, а не «прожигать» капитал. Идея о том, что человек не имеет права заработать на своих сбережениях, мягко говоря, спорная.
— Что тогда делать с фондовым рынком? Акции ведь тоже должны работать на человека.
— Пока акции проигрывают депозитам. Вероятно, они станут снова интересны широким массам только тогда, когда дивидендная доходность лучших «фишек» (акций крупнейших компаний) превысит ставки по банковским вкладам. Поэтому мой главный совет для человека с большим интересом к фондовому рынку и средним доходом: лучше пока наблюдать за рынком акций со стороны. Депозиты надежнее, спокойнее и, что важно, возможно, скоро будут застрахованы на большую сумму.
Источник: www.mk.ru
